チャージバック詐欺にご注意!~あなたのネットショップを守るために~ 前編【基礎知識編】

⚠️ チャージバック詐欺にご注意!~あなたのネットショップを守るために~ 前編【基礎知識編】
オンラインショップを運営していると,思わぬトラブルにまきこまれることがあります。
最近、意図的に制度を悪用する「チャージバック詐欺」と、カード不正利用に伴う「チャージバックによる被害」が増加しています。
そこで本記事では、実際の流れを図解で簡潔に解説しつつ、その被害パターンや注意すべきポイントを分かりやすく解説します。
1.チャージバックとは
そもそもチャージバックとは一体何なのでしょうか?
チャージバックの仕組みを正しく理解するために、
ここでは、購入者(あなた)がクレジットカードを使ってWEBショップで商品を購入する場合の流れを説明します。

【一般的な購入の流れ】
- あなたがWEBショップで商品をクレジットカード決済で購入する
- 商品があなたのもとへ配送される
- クレジットカード会社に商品代金の支払い請求が届く
- あなたがカード会社に対して商品代金を支払う
このように、「購入 → 商品到着 → 支払い」という順序が通常の取引の流れです。
ところが・・・
もし、あなたのクレジットカード情報が不正に利用され、身に覚えのない商品が購入されてしまった場合、どうなるのでしょうか?

【不正利用が発生した場合】
・あなたはすぐにクレジットカード会社へ不正利用の報告を行います
・カード会社は調査を行い、不正利用が認められると支払いが取り消されます(あなたに代金負担は発生しません)
これが「チャージバック」です。

ほとんどのクレジットカード会社では、不正利用からカード保有者を守るためにチャージバック制度を設けています。
私たちが安心してカード決済を利用できるのは、この仕組みがあるからです。
2. チャージバックによる被害とは
ここからは、「チャージバックによる被害」について説明します。
今回は視点を変えて、あなたがWEBショップのオーナーだった場合を想定してお話しします。

【通常の取引の流れ】
・購入者がクレジットカードで商品を購入
・あなたが商品を発送
・クレジットカード会社経由であなたに代金が支払われる
このように購入者が実は転売ヤーで、あなたの商品が気が付かないところで転売されているケースも
もしかするとあるかもしれません・・・。

なんとも腹ただしいケースではありますが、このケースの場合、あなたのお店に直接的な金銭的被害は発生しません。
購入者が正規に決済を行い、商品を受け取ったため、お店には正規代金がきちんと支払われています。
問題はここからです・・・
もし、購入者が盗用されたクレジットカードを不正に使用していた場合はどうなるのでしょうか?

この場合、あなたのお店には大きなリスクが発生します。

もし、購入者が盗用したクレジットカード情報を使っていた場合...
- 詐欺師は商品を受け取り、すぐに転売して現金化
- カード本来の持ち主からカード会社へ「不正利用」の申し立て
- カード会社がチャージバック(返金)を受理
- あなたの売上金が取り消される!
結果、商品も売上金も失うという最悪の事態に陥ります。
これが「チャージバックによる被害」です。
3. チャージバック詐欺とは
クレジットカードの「チャージバック制度」を意図的に悪用する詐欺行為を、チャージバック詐欺といいます。
たとえば、購入者本人が商品を受け取ったにもかかわらず、
「買った覚えがない」「知らない請求だ」などとカード会社に虚偽の申告を行い、代金の支払いを免れる不正行為です。

これは盗難カードなどによる不正利用とは異なり、
「正規の購入者本人」が制度を悪用する点が大きな特徴です。
このような詐欺は、別名「フレンドリー詐欺(Friendly Fraud)」とも呼ばれ、EC事業者にとって深刻な問題となっています。
※なお、チャージバックには、購入者の記憶違いや家族による利用に気づかなかったことなど、
購入者に一定の過失があるものの、詐欺目的ではないケースも含まれるため、個別の事情に応じた対応が求められます。
4. 実際に起きたチャージバックによる被害の事例
ネットショップを運営する筆者の知人が、実際に遭ったチャージバックによる被害を紹介します。
詐欺師たちは、自らが逮捕されるリスクを回避するため、「闇バイター」と呼ばれる第三者と匿名配送ができる「フリーマーケット」
を利用して継続的に詐欺行為を行っていました。

【発生経緯】
・商品購入とクレジット決済完了の通知メールを受けた知人は、通常通り商品を発送。
・その後、クレジットカード会社から入金を受けたものの、数日後、チャージバック申請による返金要求の連絡を受ける。
・理由は「身に覚えのない請求」。異議申し立てを行うには、証明できる書類(反証)を提出せよとの指示。
・すぐに配送会社に連絡し、商品受取時のサイン記録を入手してカード会社へ提出。
・しかし後日、異議申し立ては却下。
(※理由は、受け取りサインがカード保有者本人ではなく、闇バイターによるものであったため)
・結果として、商品を詐欺師に奪われてしまいました・・・。
この構図のポイントは、
「商品発送先と詐欺師本人の間に"クッション"(闇バイター)を挟んでいるため、詐欺師が安全圏にいる」
という仕組みになっていることです。
ポイント
① 配送段階では詐欺に気づきにくい
(商品受取人が闇バイターのため、配送会社も異常を察知しにくい)
② 闇バイターの自覚がないため捜査が難航する
(本人に詐欺加担の自覚がないケースが多く、事情聴取も難しい)
③ 詐欺師の身元が分からないため繰り返し被害が出る
(カード会社経由でも詐欺師の情報は開示されず、再発防止が困難)
④ 商品回収がほぼ不可能
(盗まれた商品はフリマサイト等で匿名販売され、回収が極めて困難)
このように複雑な構図となっているケースが多いため、チャージバック申請がひとたび発生すると、ショップ側は反証や商品の取り返しができず、
結果として大きな損失を受けることになります。
加えて、チャージバック申請はカード会社の独断で受理・判断され、申請の内容は非公開のため、ショップ側による反証(証拠提出)は、そもそも非常に認められにくいという実情もあります。
そのため、チャージバック申請後に対処するのではなく、そもそもチャージバック申請を発生させない工夫が極めて重要になります。
💡まとめ
チャージバック制度は、もともとクレジットカード利用者を守るための大切な仕組みです。
しかし、制度の「隙」を突いた悪意ある行為によって、WEBショップが思わぬ被害を受けるリスクも存在します。
だからこそ、
✅ 不審な取引に早期に気づく
✅ 対策を事前に講じる
✅ 万が一被害に遭った際も冷静に対処する
ことが非常に重要です。
しっかりと知識を持ち、適切なリスク管理を行うことで、安心してネットショップ運営を続けていきましょう。
次回は、こうした被害を未然に防ぐための対策と、万が一被害にあってしまった場合の対応方法について、実例を交えて解説していきます。
(実は、「4. 実際に起きたチャージバックによる被害の事例」には続きがあり、知人のお店は、適切な対応を重ねた結果、盗まれた商品を取り返すことに成功しています。
その詳細も、後編【対策・対応編】でご紹介します!)